在投资活动中，过人的智力资本、正确投资观念和成熟的交易技巧是获利的前提；而一个良好的的投资心理却是能够赚钱的关键因素。资本市场就是战场，打败了他人才能盈利；同时投资更是一个人的战争，打败了自身人性的弱点才能真正赢得胜利。
人类在长期进化过程中，基因不断优化有了直觉。直觉是人类处理事情时的心理捷径，它让我们在分析判断一些事情时省去了很多思考的过程，节省了很多心智资源，这也是人类的一种本性。但事物往往具有两面性，直觉也给我们带来大量的错觉思维，导致我们在分析问题时有着十分明显的局限性，从而使得投资决策常常发生失误。这些思维误区一般包括：
一、过度自信
过度自信多是由于人们过去的成功经历所造成的。在做出决策后，如果事后证明它是正确，人们就会将这个正确的结果归功于自己的能力和技巧等；但如果这个决策最终出现了失误，人们往往会将这个失败的结果归因于时运不好、环境不佳等外界因素。过度自信让人们产生控制错觉，就如赌徒一旦赢钱了，就觉得是自己眼光过人、赌技高超；一旦输钱，就说是“其实差一点就好，偶然倒霉罢了”。其实在投资市场中，人们的思维往往与赌徒类似，过度自信是人们正确决策的最大障碍，它让人们过高估计自己的分析判断能力，最终导投资决策的失误。
二、过于敏感
人们对一些传闻，或者刚刚发生的事件可能产生的影响，往往会在心理上做出过高的估计和评断，而不善于衡量整体系统的其他影响因素，继而对此做出过度的反应，最终出现判断失误。美国9.11事件发生后，恐怖分子劫持飞撞毁纽约世贸大厦的情景对美国民众产生了极大的心理刺激。在后来很长一段时间里，人们对航空飞行的危险性做出夸大和高估，从而更倾向于汽车、火车等其他交通方式，随之美国航空业进入大萧条时期。然后根据相关机构的统计数据，即使将911事件考虑在内，乘坐飞机出现也是现有交通方式中最安全的一种，其事故率仅为火车的三分之一。
在投资活动中，以股票市场为例，盘面的涨跌随时都牵动着人们的神经，调动人们的情绪，让人们无法控制买入与卖出的冲动，而在这种不理性的状态下作出的投资决策往往是会是错误的。股市上扬，人们十分乐观，总是认为牛市离结束还很远，结果大家一拥而上去购买，过分推高股价；而股市行情向下时，人们开始过分悲观，总认为底部还没有出现，于是股价就遭到了过分打压，。想成为一个优秀的投资者，就要从这种心理误区跳脱出来，并利用这一现象，在别人恐惧时贪婪，在别人贪婪时恐惧。
三、从众心理
在一个群体中，单独的一个人会受群体成员的影响而改变自己的观念或行为，从而与其他成员保持一致，似乎这样才是安全的，这就是从众心理。这心理的出现因为人们需要获得群体对自己的接受和认可，以及满足自己内心的归属感、安全感等方面的需要。从众心理的压力是极大的，其在人类的投资活动中得到了淋漓尽致的体现。我们往往会因为他人的行为而影响自己的决策，比如当大多数投资者都在疯狂的追涨的时候，极少会有人能过冷静而理智的抵制这种“大家都在买”的诱惑；而大多数投资者都在拼命杀跌抛售时，也极少有人能够忘顶住压力克制卖出的冲动。巴菲特在某次演讲中，归纳37家投资银行的失败原因时说：“他们的结局为什么这么惨？我来告诉你们，那就是愚蠢地模仿同行的行为。”他认为，投资比打棒球容易的多，打棒球对方投过来的每一个球都必须予以回击，而投资只需选择那些最有击中把握的球就可以了；在没有合适的球飞来之前，只需要躺着休息就可以了。可以说巴菲特是少数有理智有勇气能够走出投资迷局获得光明的人。
四、内幕消息的迷局
时下，所谓的内幕消息、传闻等漫天乱飞，有不少人被这些片面或虚假的信息所蒙蔽，做出了错误的投资决策。投资市场中，最典型的事例是庄家与上市公司高管暗地勾结，利用多种渠道发布虚假消息，从而达到操纵股价的目的，最终受损的是中小投资者。所以我们在投资决策时，要对这些真真假假的传闻和消息加以仔细甄别。根据合理的数据和科学的逻辑做出富有理性的判断，而不为他人的观点所影响。尽量投资自己熟悉的行业或者公司，而前期的调研上也尽量亲力亲为，少借助或不借助他人的判断。
客观地说，人类的直觉、敏感、从众等心理特点并不是绝对的缺点，这些个体感觉和主观体验是人性的组成部分，是我们欣赏艺术、享受爱情与友谊等方面的感受源泉。在投资活动中，首先我们应当正视与承认这些局限性的存在，在决策中保持中庸的心理态度。做任何决策前，避免跟风和盲从，首先要从反对者的角度进行思考分析，摈弃先入为主和过分自信的心理态势；其次在可能的情况下延迟投资决策的时间，不再冲动的情形之下做出抉择，保持理性与明智，这些方法与措施都会极大地完善、丰富与修正你的投资决策，提高投资决策的成功率。
如果你认为手里有点“闲钱”，那就“勉为其难”地买点保险，权当投资；如果你因为同情“代理人”而“高负荷”购买保险；如果你认为作为家庭顶梁柱的自己有了社保就不需要再购买商业保险……不妨听一听太平人寿保险专家的解读。
继上期“保险大讲堂”罗列了“买保险不为保障为投资”等诸多误区后，本期大讲堂将邀请太平人寿专家正确解读保险的本质——保险可以让生活更安心，家庭财务更稳健。
保险是家庭财务的“守门员”
按照马斯洛需求理论，人的五大需求中，安全是第一需求。在个人家庭理财金字塔中，保险保障就属于最基础的第一层面。先安排基础保障，再考虑各种投资，千万别拿投资代替保险。
传统的寿险好比家庭财务的守门员，避免家庭财务由于风险陷入危机，属于避害型产品；而股票和基金投资好比家庭财务“得分”的前锋，肩负家庭资产增值任务，属于趋利型产品。保险和其他各类投资理财工具各司其职，占好各自的位置，整个家庭理财才能顺利、圆满。
选择适合的保险保障
对于不同年龄段、不同家庭结构状况、不同财务状况的人士而言，大家的具体保障需求也不尽相同。只有正确认识自己的需求，才能选择合适的保险产品。
人寿保险的种类繁多，传统保障类产品可以分为寿险、意外保险、养老保险、重大疾病保险、普通医疗保险等，还有新型的分红保险、投资连接保险、万能保险等。从顺序上说，大原则应该是先安排保障类产品，后考虑理财投资类保险。
具体到每个家庭和个人身上，我们不妨根据一个人的成长阶段来分别作个梳理。
20～30岁左右的单身期，第一顺位保单应该是意外险保障，然后可以辅之以部分的定期寿险和医疗保险。因为对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险几乎是不现实的，这个阶段的经济能力有限，还在创业或打拼，还要为买房、买车做准备，意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付，而且费率低保障程度高。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。
到了30～40岁的家庭成长期，如果自己成为了家庭的主要收入者，那么第一顺位是给自己安排好寿险保障。寿险保障可以根据经济能力不同选择定期寿险或终身寿险。两者保障功能完全一致，都可以在不幸发生身故（无论是意外情况导致还是生病引发的）时获得理赔，有些寿险产品也可以对伤残进行保障。第二顺位的保单应该选择意外险，补充身故或残疾的保障额度。然后，第三顺位应该是考虑自己的重大疾病保险。第四顺位是考虑普通住院医疗保险或医疗补贴保险，以弥补普通疾病带来的收入损失。
在一个家庭成长的阶段，除了夫妻双方特别是家庭支柱一方的保障外，我们当然也不能忽视孩子的保障。对于孩子而言，我们建议将重大疾病类保险作为第一顺位选择，因为现在儿童大病的发生率也在逐年上升，其次是孩子的意外伤害类保障，第三顺位再考虑孩子的教育金保险。
成年人到了40岁以上，健康医疗和养老保险迫不及待需要全面拉高，此时对于家庭支柱而言，第一顺位的保险安排应该是重大疾病保险，第二顺位可以考虑养老金收入类保险。购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。
50岁以后，医疗和养老成为基本的两大问题，需求度并没有降低，但已经很难购买。反倒是随着年龄增长健康状况下降，骨折等意外身故比较容易发生，因此50岁以上的老年人不妨再次将意外险（特别是含有骨折等老年人常见意外病症的）保障作为第一顺位选择的产品，如果能选择到医疗保险自然更好。
不断调整保险配置
也正因为年龄、家庭结构变化、收入和家庭财务状况变化都会影响个人及家庭成员对不同保险产品的需求变化，因此要提醒大家，最好每两年检视一下自己的保单，原有的保障是否能够满足现阶段的需求，是否该做些调整？若能根据个人和家庭具体状况按需选择合适的保险，并随着家庭变化而做符合切身需要的调整，进能逐步为家庭建立起较为完善的保障体系，真正发挥保险的“家庭财务守门员”作用。
今年39岁的殷永福第一次买保险已是10年前。那时，殷永福只身一人在上海青浦区开办工厂，在代理人那里买了一些综合意外险和少额的终身寿险，年缴保费不到2000元。
几年后，殷永福娶妻生子，工厂的业务也逐年发展日渐红火。殷永福的工作越来越忙，妻子担心他工作太累会影响身体健康，于是建议他加保了重大疾病保险附加住院补贴保险。此外，人过三十，寿险也渐渐被提上议事日程，所以他为自己又买了一份两全寿险。
有一年，殷永福肺炎住院，出院后很快获得了保险公司的理赔金，让他感受到保险的好处。于是，又为自己和妻子买了养老保险，并为孩子上了意外伤害综合保险。年缴保费超过了7万元。
如今很快要过40岁的生日了，殷永福觉得退休后的养老生活似乎离他越来越近了。按照他目前的生活水准，将来靠一点微薄的退休金怎么可能维持如今的生活质量呢？生日前夕，殷永福又为自己和妻子买了一些万能寿险，准备作为今后的养老基金。
这些年来，殷永福不断地调整自己的保险计划，按照人生的发展和财富的累积，循序渐进地购买保险并且作出合适的调整，具体险种有增有减，具体额度边增边减，不让自己“吃力”，也不让自己的家庭“缺乏安全感”，在经济成本和保障性能之间找到一个平衡点，这才算是打造了一份家庭保险的“黄金组合”。
